Lege deinen Beihilfebescheid oder die Auskunft deiner Beihilfestelle bereit. Daraus ergeben sich dein aktueller Bemessungssatz und die Vorschriften, nach denen dein Dienstherr erstattet. Auf dieser Grundlage lässt sich der passende Prozentsatz für den privaten Tarif bestimmen.
Beihilfekonforme Tarife vergleichen: die wichtigsten Kriterien für Beamte
PKV für Beamte: Worauf es beim Vergleich beihilfekonformer Tarife ankommt
Die Verbeamtung steht an, die Beihilfe ist beantragt, und im Posteingang liegen Tarifangebote, die sich auf den ersten Blick kaum unterscheiden. Der Unterschied steckt in den Bedingungen und im Zusammenspiel mit deiner Beihilfe.
Das Wichtigste in Kürze
Bei der PKV für Beamte beginnt ein sinnvoller Tarifvergleich bei der Beihilfe: Der persönliche Beihilfebemessungssatz legt fest, welchen Anteil der beihilfefähigen Kosten der Dienstherr übernimmt und welchen Restanteil die private Krankenversicherung absichern soll. Erst danach lohnt der Blick auf Leistungen und Beitrag. Viele Tarife wirken ähnlich, unterscheiden sich aber deutlich in ihren Bedingungen.
- Der Tarif muss zum aktuellen Bemessungssatz und zu den Beihilfevorschriften deines Dienstherrn passen.
- Bei ambulanter Behandlung, Zahnersatz, Heilmitteln und Krankenhaus zeigen sich die Unterschiede in Details wie Erstattungsgrenzen, Zahnstaffeln, Hilfsmittellisten und Krankenhauswahl.
- Heirat, Kinder, ein Wechsel des Dienstherrn oder der Ruhestand können den Bemessungssatz verändern. Anpassungsmöglichkeiten und Optionsrechte ohne neue Gesundheitsprüfung gehören deshalb zu den wichtigen Vergleichspunkten.
- Die Gesundheitsfragen im Antrag müssen vollständig und korrekt beantwortet werden, auch bei länger zurückliegenden oder scheinbar kleinen Behandlungen.
Was bedeutet „beihilfekonform“, und warum steht der Bemessungssatz am Anfang?
Ein beihilfekonformer Tarif ist eine private Krankenversicherung, die den Teil der Krankheitskosten absichert, den die Beihilfe offen lässt. Beamtinnen und Beamte erhalten von ihrem Dienstherrn eine Beteiligung an beihilfefähigen Aufwendungen, also an Kosten, die nach den jeweiligen Beihilfevorschriften erstattungsfähig sind. Wie hoch diese Beteiligung ist, ergibt sich aus dem persönlichen Beihilfebemessungssatz. Den verbleibenden Anteil deckt die PKV für Beamte ab, mit einem Prozentsatz, der zum Bemessungssatz passt.
Der Bemessungssatz ist nicht für alle gleich. Er richtet sich nach den Vorschriften des Bundes oder des jeweiligen Landes und kann sich zum Beispiel mit der Zahl der Kinder oder beim Eintritt in den Ruhestand ändern. Vor jedem Vergleich sollten deshalb drei Fragen geklärt sein:
- Welcher Bemessungssatz gilt für mich aktuell?
- Welche Aufwendungen sind nach den Vorschriften meines Dienstherrn beihilfefähig, und wo gibt es Einschränkungen?
- Welcher Restkostenanteil muss privat abgesichert werden?
Passt der Versicherungsumfang nicht zum Bemessungssatz, entsteht entweder eine Lücke, die du selbst bezahlst, oder eine Überversicherung. Für sie zahlst du Beitrag, obwohl Beihilfe und Versicherung zusammen nie mehr als die tatsächlichen Kosten erstatten.
In welchen Leistungsbereichen unterscheiden sich beihilfekonforme Tarife?
Wichtige Unterschiede zeigen sich vor allem in vier Bereichen: ambulante Versorgung, Zahnleistungen, Heilmittel und Krankenhaus. Dass Arztbesuche oder Zahnersatz „versichert“ sind, sagt wenig. Aussagekräftig sind die Bedingungen, unter denen der Versicherer erstattet, und wie sie mit den Regeln der Beihilfe zusammenpassen. Eine Leistung kann im Tarif enthalten sein und trotzdem eine Differenz hinterlassen, wenn die Beihilfe sie nur begrenzt anerkennt.
Ambulante Behandlung
Zur ambulanten Versorgung gehören Haus- und Facharztbehandlung, Vorsorgeuntersuchungen, Arznei-, Hilfs- und Heilmittel, Psychotherapie und je nach Tarif alternative Behandlungsmethoden. Beim Vergleich lohnt der Blick darauf, bis zu welchem Satz der Gebührenordnung für Ärzte der Tarif erstattet, ob Psychotherapie zum Beispiel auf eine bestimmte Zahl von Sitzungen begrenzt ist und ob Hilfsmittel offen oder über eine abschließende Liste definiert sind. Bei einer abschließenden Liste kann ein später benötigtes Hilfsmittel außen vor bleiben, wenn es dort nicht aufgeführt ist.
Zahnbehandlung und Zahnersatz
Beim Zahnersatz reicht der Prozentsatz der Erstattung als Vergleichswert nicht aus. Wichtig sind die Regelungen für Implantate, Inlays und andere hochwertige Versorgungen, mögliche Wartezeiten und sogenannte Zahnstaffeln: Je nach Tarif ist die Erstattung in den ersten Versicherungsjahren auf feste Höchstbeträge begrenzt. Hinzu kommt, ob vor größeren Behandlungen ein Heil- und Kostenplan eingereicht werden muss und wie die Beihilfe die jeweilige Behandlung berücksichtigt, etwa bei Material- und Laborkosten.
Heilmittel
Heilmittel wie Physiotherapie, Ergotherapie oder Logopädie werden beim Vergleich leicht übersehen. Bei längeren oder wiederkehrenden Therapien können sie aber ins Gewicht fallen. Prüfenswert sind Begrenzungen bei Anzahl oder Höhe, ob sich der Tarif an einem Preisverzeichnis orientiert und ob dieses Verzeichnis zu den Beträgen passt, die die Beihilfe als beihilfefähig anerkennt.
Krankenhaus
Im stationären Bereich geht es um mehr als die Frage nach Ein- oder Zweibettzimmer. Relevant sind die freie Krankenhauswahl, privatärztliche Behandlung, die Erstattung stationärer Psychotherapie und die Regelung für gemischte Krankenanstalten, also Kliniken, die neben Akutbehandlungen auch Kur- oder Reha-Leistungen anbieten. Je nach Tarif ist für sie eine vorherige schriftliche Leistungszusage nötig. Dazu kommt eine Besonderheit der Beihilfe: Ob sie Wahlleistungen wie Chefarztbehandlung oder Zweibettzimmer berücksichtigt, regeln Bund und Länder unterschiedlich, teils abhängig von einer eigenen Wahl oder einem Eigenbeitrag.
Was passiert, wenn sich der Beihilfeanspruch ändert?
Ändert sich der Bemessungssatz, ändert sich auch der Anteil, den die private Krankenversicherung abdecken muss. Der Tarif sollte deshalb so gewählt sein, dass sich der Schutz an den neuen Anteil anpassen lässt. Anlässe sind zum Beispiel Heirat, die Geburt eines Kindes, ein Wechsel des Dienstherrn, Veränderungen im Beamtenverhältnis oder der Eintritt in den Ruhestand.
Sinkt der Beihilfeanspruch oder fällt er weg, sieht das Versicherungsrecht ein Recht vor, den Schutz ohne erneute Gesundheitsprüfung aufzustocken. Dieses Recht ist an eine Frist ab der Änderung gebunden. Wird sie versäumt, darf der Versicherer den Gesundheitszustand für die Aufstockung erneut prüfen.
Darüber hinaus enthalten manche Tarife eigene Options- oder Umstellungsrechte, etwa den Wechsel in ein höheres Leistungsniveau oder die Ergänzung von Bausteinen ohne neue Gesundheitsprüfung. Ihr Wert zeigt sich später: Ist in der Zwischenzeit eine Erkrankung aufgetreten, kann eine neue Gesundheitsprüfung zu Zuschlägen, Ausschlüssen oder einer Ablehnung führen. Zum Vergleich gehört daher neben der Frage, was heute versichert ist, auch die Frage, welche Anpassungen der Vertrag später ohne neue Gesundheitsprüfung erlaubt und unter welchen Bedingungen.
Warum sind vollständige Gesundheitsangaben im Antrag so wichtig?
Die Gesundheitsfragen sind die Grundlage, auf der der Versicherer über den Antrag entscheidet. Sind Angaben unvollständig oder falsch, kann der Versicherer je nach Fall vom Vertrag zurücktreten, ihn kündigen oder rückwirkend anpassen, auch noch Jahre später. Das kann gerade dann Folgen haben, wenn der Schutz gebraucht wird.
Maßgeblich ist der genaue Wortlaut jeder Frage, nicht die eigene Einschätzung, ob etwas wichtig genug ist. Gefragt wird je nach Antrag nach früheren Erkrankungen, ambulanten und stationären Behandlungen, Operationen, Medikamenten, Therapien, Untersuchungen und Beschwerden innerhalb festgelegter Zeiträume. Auch eine länger zurückliegende oder scheinbar harmlose Behandlung gehört in den Antrag, wenn sie in den abgefragten Zeitraum fällt. Wer zeitgleich eine Absicherung bei Dienstunfähigkeit beantragt, sollte auf übereinstimmende Angaben in beiden Anträgen achten. Aus diesem Grund beraten wir PKV und Dienstunfähigkeitsabsicherung bei Beamten gemeinsam.
Wann eine anonyme Risikovoranfrage sinnvoll sein kann
Bestehen Vorerkrankungen, liegen Operationen oder psychotherapeutische Behandlungen zurück oder werden regelmäßig Medikamente eingenommen, kann vor dem eigentlichen Antrag eine anonyme Risikovoranfrage sinnvoll sein. Dabei gehen die Gesundheitsangaben ohne Namen an mehrere Versicherer, die einschätzen, ob und zu welchen Bedingungen sie versichern würden. So entsteht Klarheit über mögliche Zuschläge oder Ausschlüsse, bevor ein Antrag gestellt ist, dessen Ablehnung in späteren Anträgen oft angegeben werden muss. Nicht jeder Versicherer beantwortet anonyme Voranfragen, und die Einschätzung ersetzt nicht die Prüfung des späteren Antrags.
Warum der Beitrag nicht das wichtigste Vergleichskriterium sein sollte
Der monatliche Beitrag ist das sichtbarste Merkmal eines Angebots, sagt aber wenig darüber, was der Tarif im Leistungsfall erstattet. Zwei Tarife mit ähnlichem Beitrag können sich bei Zahnstaffeln, Hilfsmittelliste, Krankenhauswahl oder Optionsrechten deutlich unterscheiden. Hinzu kommt, dass die private Krankenversicherung für Beamte oft ein Vertrag für das gesamte Berufsleben und den Ruhestand ist. Ein späterer Wechsel des Versicherers ist möglich, kann aber mit einer neuen Gesundheitsprüfung und dem Verlust eines Teils der angesparten Alterungsrückstellungen verbunden sein.
Welcher Tarif passt, hängt von der eigenen Lage ab. Eine Beamtin auf Probe ohne Kinder steht vor anderen Fragen als ein verheirateter Beamter mit mehreren Kindern, dessen Familienplanung schon feststeht. Eine Rolle spielen auch der Gesundheitszustand, ein möglicher Wechsel des Dienstherrn und die eigenen Erwartungen, etwa an Krankenhausleistungen oder Zahnersatz. Hilfreich ist es, die nächsten Jahre einmal durchzudenken: Wie entwickelt sich der Beamtenstatus? Können Partner oder Kinder hinzukommen? Was ändert sich im Ruhestand? Gerade beim Berufsstart lohnt dieser Blick nach vorn, weil der heutige Gesundheitszustand die Grundlage für den Vertrag bildet.
Vier Vorbereitungen vor dem Tarifvergleich
Beihilfeanspruch klären
Gesundheitsunterlagen sammeln
Fordere bei deiner bisherigen Krankenkasse eine Übersicht der abgerechneten Behandlungen an und notiere Arztbesuche, Medikamente und Therapien der abgefragten Zeiträume. So beantwortest du die Gesundheitsfragen auf Basis von Unterlagen statt aus der Erinnerung.
Lebensplanung notieren
Schreibe auf, was sich in den nächsten Jahren ändern kann: Verbeamtung auf Lebenszeit, Heirat, Kinder, ein möglicher Wechsel des Dienstherrn. Diese Punkte zeigen dir, welche Anpassungs- und Optionsrechte für dich besonders wichtig sind.
Bedingungen nebeneinanderlegen
Vergleiche Tarife anhand der Versicherungsbedingungen und lass Werbeaussagen beiseite. Prüfe Zahnstaffeln, Hilfsmittelliste, Grenzen der Gebührenordnung, Krankenhausregeln und Optionsrechte Punkt für Punkt, bevor du den Beitrag in die Bewertung einbeziehst.
Häufige Fragen zur PKV für Beamte
Wie läuft die Abrechnung mit Beihilfe und privater Krankenversicherung ab?
Du reichst Rechnungen in der Regel zweimal ein: bei der Beihilfestelle und bei deiner privaten Krankenversicherung, die jeweils ihren Anteil erstatten. Meist bezahlst du die Rechnung zunächst selbst und bekommst das Geld anschließend zurück. Je nach Beihilfestelle und Versicherer ist das Einreichen auch per App möglich. Im Krankenhaus kann die Klinik je nach Tarif mit einer Klinikkarte direkt mit dem Versicherer abrechnen; der Beihilfeanteil wird dann gesondert geregelt. Bewahre die Bescheide der Beihilfe auf, weil sie zeigen, welche Kosten nicht als beihilfefähig anerkannt wurden.
Was ist ein Beihilfeergänzungstarif?
Ein Beihilfeergänzungstarif ist ein Zusatzbaustein für Kosten, die medizinisch anfallen, von der Beihilfe aber nicht oder nur begrenzt anerkannt werden. Der Hintergrund: Der Restkostentarif erstattet seinen Prozentsatz, während die Beihilfe bei manchen Leistungen Höchstbeträge, Eigenbehalte oder Ausschlüsse vorsieht. Die Differenz bleibt sonst bei dir. Betroffen sein können je nach Beihilfevorschrift etwa Zahnersatz, Hilfsmittel, Heilpraktikerleistungen oder Wahlleistungen im Krankenhaus. Ob ein solcher Baustein sinnvoll ist, hängt davon ab, wie die Vorschriften deines Dienstherrn gestaltet sind und welche Leistungen dir wichtig sind.
Was ändert sich am Tarif beim Eintritt in den Ruhestand?
Beim Eintritt in den Ruhestand kann sich der Bemessungssatz ändern; nach den Vorschriften vieler Dienstherren steigt er für Versorgungsempfänger. Dann sinkt der Anteil, den die private Krankenversicherung abdecken muss, und der Schutz kann entsprechend reduziert werden. Eine Reduzierung setzt keine Gesundheitsprüfung voraus, weil der Versicherer damit kein zusätzliches Risiko übernimmt. Sinnvoll ist es, die Anpassung rechtzeitig zu veranlassen, damit du keinen Beitrag für einen Anteil zahlst, den bereits die Beihilfe abdeckt. Wie sich der Beitrag dadurch entwickelt, hängt vom Tarif und von den angesparten Alterungsrückstellungen ab.
Sind Kinder und Ehepartner automatisch mitversichert?
Nein, in der privaten Krankenversicherung braucht jede Person einen eigenen Vertrag; eine beitragsfreie Familienversicherung wie in der gesetzlichen Krankenversicherung gibt es nicht. Kinder von Beamten sind in der Regel bei der Beihilfe berücksichtigungsfähig, oft mit einem höheren Bemessungssatz, sodass ihr privater Restkostenanteil kleiner ausfällt. Neugeborene können ohne Gesundheitsprüfung nachversichert werden, wenn ein Elternteil bereits eine Mindestzeit beim Versicherer versichert ist und das Kind fristgerecht angemeldet wird. Ehepartner sind bei der Beihilfe nur berücksichtigungsfähig, wenn ihr eigenes Einkommen bestimmte Grenzen nicht überschreitet.
Können Beamte auch gesetzlich krankenversichert bleiben?
Ja, eine freiwillige Mitgliedschaft in der gesetzlichen Krankenversicherung ist möglich, wenn die Voraussetzungen dafür erfüllt sind, etwa eine vorherige Mitgliedschaft. Ohne Arbeitgeberanteil tragen Beamte den Beitrag dann grundsätzlich vollständig selbst. Einige Dienstherren bieten inzwischen eine pauschale Beihilfe an, die einen Teil dieses Beitrags übernimmt. Die Entscheidung dafür ist je nach Vorschrift nicht umkehrbar. Ob diese Wahl bei deinem Dienstherrn möglich ist und wie sie sich auf Familie und Ruhestand auswirkt, sollte vor der Entscheidung zwischen gesetzlicher und privater Krankenversicherung geklärt sein.
Welcher Tarif zu deiner Beihilfe und deinen Plänen passt
Bei der PKV für Beamte zählt das Zusammenspiel aus Bemessungssatz, Vorschriften deines Dienstherrn, Tarifbedingungen und dem, was in den nächsten Jahren auf dich zukommt. Gerade zum Start ins Beamtenverhältnis stellst du dabei Weichen, für die dein heutiger Gesundheitszustand die Grundlage bildet.
Wenn du magst, ordnen wir deine Beihilfesituation gemeinsam ein. Im Gespräch klären wir, welcher Restkostenanteil für dich gilt, welche Optionsrechte zu deiner Planung passen und wie sich die Angebote in deinem Posteingang tatsächlich unterscheiden.